Sí: si eres o has sido autónomo y no puedes pagar, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad como cualquier persona física, sigas trabajando o hayas cerrado. En el mismo procedimiento se cancelan las deudas con bancos y proveedores y, con topes, las de Hacienda y la Seguridad Social.
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, reformada por la Ley 16/2022) fue diseñada expresamente para incluir a autónomos y empresarios individuales. No distingue entre patrimonio personal y empresarial: como autónomo respondes con todos tus bienes, así que el procedimiento los trata de forma unificada.
Eso significa que puedes cancelar en un mismo procedimiento la deuda con proveedores, con el banco, los créditos ICO, la deuda con Hacienda y con la Seguridad Social — todo dentro de los límites legales, que te explicamos sin letra pequeña en la consulta gratuita.
Deudas con acreedores
privados pueden cancelarse
Tope con cada
administración pública
Estimación desde que el juez
abre tu procedimiento
Nuevos apremios
bloqueados desde la declaración de concurso
Si te reconoces en alguna de estas situaciones, la Segunda Oportunidad puede ser tu salida legal. La primera consulta es gratuita y te lo confirmamos en menos de 24 horas.
Diste de baja en el RETA hace meses o años, pero la TGSS y la AEAT siguen reclamando cuotas atrasadas, recargos e intereses. Los embargos llegan a la cuenta personal donde cobras la nómina del nuevo trabajo. Encajan los topes de exoneración de deuda pública y se cancela el resto.
Tienes ingresos, pero los proveedores no esperan, la financiación del leasing vence cada mes y el crédito del banco se renueva sin margen. Se puede tramitar manteniendo la actividad: el procedimiento es compatible con seguir facturando si la insolvencia está objetivamente probada.
Pediste el ICO COVID con aval personal pensando recuperarte y la actividad no se reactivó. La buena noticia: la Ley 16/2022 trata el ICO como crédito financiero ordinario. ¿Se cancela? La parte del banco, sí; la que pagó el Estado, discutida (no hay una respuesta única). El aval del Estado no lo convierte en deuda pública frente a ti.
Cerraste la SL pero firmaste avales personales por los créditos de la empresa. Ahora el banco te reclama a ti, no a la sociedad. Tramitamos estos casos tratando la deuda como propia del avalista — y se exonera en el mismo procedimiento que la deuda personal y profesional.
La ley establece unos requisitos claros. Si cumples estas condiciones, puedes iniciar el procedimiento. Si tienes dudas, la primera consulta es gratuita y te lo confirmamos en menos de 24 horas.
Autónomo, empresario individual o quien ya cerró y sigue respondiendo con su patrimonio. Si tuviste una SL, su deuda es de la sociedad y no entra en tu procedimiento — salvo que Hacienda o la Tesorería deriven la responsabilidad al administrador. Los avales personales que firmaste tú sí entran, y son los que suelen quedar vivos.
No hace falta haber cerrado ni darse de baja. Puedes seguir de alta y emitiendo facturas: lo que se valora es si tus ingresos y tu patrimonio alcanzan para atender las deudas. La insolvencia puede ser actual o inminente.
No haber ocultado bienes ni haber pagado a unos acreedores dejando fuera a otros en los meses previos. Cuando hubo una actividad económica detrás, es el punto en el que más se fija el juzgado.
No haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, Hacienda o la Seguridad Social en los últimos 10 años.
Analizamos tu caso de forma gratuita y confidencial. Sin compromiso.
Analizar mi caso gratisLa ley distingue entre deudas exonerables y no exonerables. La mayoría de las deudas habituales de un autónomo en activo o que cerró su actividad quedan canceladas, incluyendo la deuda pública dentro de los topes legales.
* Lo que pase del límite de la AEAT y de la TGSS se sigue debiendo.
Cuando un negocio va mal, las deudas llegan de todas partes a la vez y cuesta saber cuál pesa más. Esta tabla resume qué suele pasar con cada una si el juez te concede la cancelación. Es una orientación general: tu caso lo miramos antes de empezar.
| Deuda del autónomo | Qué pasa |
|---|---|
| Proveedores y suministros | Deuda privada: por regla general, se puede cancelar entera. Todos tienen que figurar en tu lista de acreedores, también los que conoces en persona. (art. 489.1 TRLC) |
| Banco: pólizas, préstamos, tarjetas, descubiertos | Lo que quede sin pagar se puede cancelar. Si la deuda tiene una garantía, como una hipoteca, la parte cubierta por el valor del bien no se cancela. (art. 489.1.8.º TRLC) |
| Préstamo con aval ICO (líneas COVID o Ucrania) | La parte que pagó el Estado no es deuda con Hacienda: la ley la considera deuda financiera, como la del banco. Los tribunales que conocemos la han cancelado sin el tope de 10.000 €, pero no hay una respuesta única. (DA 8.ª.2 Ley 16/2022) |
| Leasing o renting de la furgoneta o la maquinaria | Leasing: la entidad tiene preferencia sobre el vehículo o la máquina, como en una compra con reserva de dominio. Renting: no es tuyo, lo alquilas, y el contrato sigue. En los dos casos, para seguir usándolo, se siguen pagando las cuotas. (arts. 156, 270.4.º y 271.1 TRLC) |
| Hacienda: IVA, IRPF, sanciones | Los recargos, los intereses y las sanciones que no son muy graves se cancelan enteros, aparte. Del resto, los primeros 5.000 € y la mitad de lo que pase, hasta 10.000 € cancelados. Las sanciones muy graves no se cancelan. Más detalle en la deuda con Hacienda de un autónomo. (art. 489.1.5.º y 6.º TRLC; SSTS 260/2026 y 264/2026) |
| Seguridad Social: cuotas del RETA y de tus trabajadores | Su propio límite, aparte del de Hacienda: 5.000 € enteros y la mitad del resto, hasta 10.000 €. Los recargos y los intereses, aparte. Más detalle en las cuotas del RETA que no pudiste pagar. (art. 489.1.5.º TRLC; sentencias del Supremo 260/2026 y 264/2026) |
| Salarios de tus trabajadores | Los de los últimos 60 días de trabajo antes del auto que abre tu procedimiento, hasta el triple del salario mínimo, y los que se generen durante el procedimiento no se cancelan, salvo que su pago lo haya asumido el FOGASA (el fondo público que paga salarios cuando el empleador no puede). Lo que pase de ahí, por regla general, sí. (art. 489.1.4.º TRLC) |
Según el Tribunal Supremo (sentencias 260/2026 y 264/2026, de 18 de febrero), el límite de la deuda pública (5.000 € enteros y la mitad del resto, hasta 10.000 €) se aplica por separado a cada administración a la que debas: Hacienda, Seguridad Social, tu ayuntamiento o tu comunidad autónoma. Y los recargos y los intereses se cancelan aparte, sin gastar ese límite.
Detrás de cada negocio que cierra hay alguien que lo intentó hasta el final. Una historia real y dos ejemplos.
Caso real. M.A. llevó quince años un bar de barrio en Valencia, hasta que la pandemia lo cerró. Debía 89.000 € a Hacienda y la Seguridad Social, 41.000 € en pólizas de crédito y 12.000 € a proveedores, y le embargaban la nómina de su nuevo trabajo. Lo que no podía cancelarse de Hacienda quedó en un plan de pagos y el juez canceló el resto. Conservó su casa: estaba al corriente con la hipoteca. Lee su historia completa.
Ejemplo para explicar cómo funciona; no es un expediente. Cifras ilustrativas.
Debe 14.000 € de cuotas del RETA y 4.000 € de recargos e intereses. Si el juez le concede la cancelación, los recargos y los intereses se cancelan enteros y, de las cuotas, 5.000 € y la mitad del resto: 9.500 €. Le quedarían 4.500 €. La furgoneta es su herramienta: desde el auto que abre su procedimiento, la entidad de leasing, en principio, no puede empezar a recuperarla (arts. 145.1 y 150.3.º TRLC).
Ejemplo para explicar cómo funciona; no es un expediente. Cifras ilustrativas.
Cerró con 40.000 € de un préstamo con aval ICO y 15.000 € de facturas de proveedores. Haber cerrado no impide acogerse. Si el juez concede la cancelación, lo de proveedores, por regla general, se cancela entero. Del ICO, la parte del banco se trata como cualquier préstamo; la que pagó el Estado, los tribunales que conocemos la han cancelado sin el tope de 10.000 €, pero no hay una respuesta única.
Si te preocupa perder la casa o la furgoneta por las deudas del negocio, es normal. Lo que pase con ellas depende sobre todo del camino que se elija.
Con un plan de pagos no tienes por qué vender tu vivienda habitual ni lo que necesitas para trabajar, aunque los acreedores pueden pedir que se vendan otros bienes; pagas una parte de tus deudas según un calendario que aprueba el juez (arts. 495 y 498 bis TRLC). Con la liquidación se venden los bienes que tienen valor, salvo, como regla general, los que la ley no permite embargar (art. 192.2 TRLC).
Tu vivienda se puede proteger en muchos casos; lo confirmamos antes de empezar. Con un plan de pagos, en muchos casos la conservas si sigues pagando la hipoteca. Si vas a liquidación, lo normal es que la casa se venda. Te lo explicamos en qué pasa con tu hipoteca y tu vivienda habitual.
Las herramientas de tu oficio, como regla general, no se embargan si su valor no es desproporcionado con lo que debes (art. 606.2.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Con el coche o la furgoneta cuenta también si es tuyo, si está financiado o si es de leasing o renting: lo contamos en qué pasa con tu coche o tu furgoneta de trabajo.
No somos un despacho generalista que también lleva insolvencias. La Segunda Oportunidad es nuestra especialidad exclusiva. Eso cambia la velocidad, la estrategia y, sobre todo, el resultado.
Cuando nos entregas la documentación completa, presentamos ese mismo día. Sin listas de espera internas. En una deuda de actividad esto pesa más que en un caso particular: los recargos de Hacienda y de la Tesorería siguen corriendo mientras el expediente está parado en un cajón.
Proveedores, préstamos ICO, leasing, avales personales de una SL ya liquidada, cuotas propias y de empleados. No se trata igual que un caso de tarjetas y préstamos al consumo, y la estrategia ante el juzgado tampoco es la misma.
Honorarios fijos definidos por escrito antes de empezar. Sin comisiones ocultas. Con el precio más bajo respecto a otros despachos.
Quien viene de una actividad suele deber a los dos organismos a la vez. Los topes de Hacienda y de la Tesorería son independientes y se acumulan en el mismo concurso. Conocemos además los juzgados que han exonerado deuda pública por encima del límite legal, y argumentamos en consecuencia.
Todo el procedimiento es telemático, desde cualquier punto de España. Si sigues facturando, no tienes que parar la actividad para reunir papeles: te ayudamos a conseguirlos y te decimos en qué sede electrónica está cada uno.
Te analizamos la viabilidad de tu caso sin coste. Si no podemos ayudarte, te lo decimos con honestidad. Si podemos, te explicamos exactamente cómo y cuánto.
La deuda media que gestionamos supera los 60.000€ — más de 50 veces los honorarios. El importe total depende del tramo de deuda y se confirma por escrito antes de firmar. Aranceles de procurador no incluidos (profesional independiente que exige la ley).
Sin comisiones ocultas. Sin letra pequeña. Definimos los honorarios por escrito antes de empezar. Pago fraccionable para que sea asumible dada tu situación financiera actual. La primera consulta es siempre gratuita y sin compromiso.
Empieza ahora — es gratisNos encargamos de todo el procedimiento. En una actividad económica hay más papel que en un caso particular, así que te decimos exactamente qué documento hace falta y de dónde sacarlo.
Repasamos la deuda con proveedores, bancos, ICO, Hacienda y la Tesorería, y también los avales que llegaste a firmar. Cuando hay una actividad detrás hay que separar lo que es deuda tuya de lo que era de la sociedad — de eso depende buena parte del resultado. Sin compromiso, en menos de 24 horas.
Además de lo habitual hacen falta las declaraciones de IVA e IRPF de los últimos ejercicios, el informe de vida laboral, los certificados de deuda de Hacienda y de la Tesorería, y los contratos de aval o de préstamo ICO si los hubo. Te decimos cuál es cada uno y de dónde se saca.
Cuando tenemos la documentación completa, presentamos la solicitud ese mismo día. Desde la declaración de concurso, los embargos de bancos, financieras y fondos quedan en suspenso por mandato legal; Hacienda y la Seguridad Social tienen reglas propias.
Llevamos el caso ante el juez y te mantenemos informado en cada paso. Si se nombra administración concursal, respondemos a sus incidencias — en los concursos sin masa rara vez llega a intervenir. Si sigues dado de alta, valoramos contigo qué implica en tu caso concreto. El proceso concluye con el auto de exoneración.
Es normal preguntarse qué pasará el día después: si podrás pedir un préstamo o abrir otro negocio.
Ficheros. El auto que te concede la cancelación ordena a tus acreedores que avisen de la cancelación a los ficheros de impagados, como ASNEF, en los que te hubieran incluido, para que actualicen tus datos. Tú también puedes pedírselo directamente con una copia del auto (art. 492 ter TRLC). Además, las resoluciones de tu procedimiento se publican en el Registro Público Concursal, que es de acceso público.
Crédito. Nadie te prohíbe pedir un préstamo, una tarjeta o financiar una furgoneta. Cada banco decide si te lo concede, y muchos consultan esos registros antes.
Volver a emprender. Puedes seguir de alta o volver a darte de alta cuando quieras. Conviene saber dos cosas. Durante tres años, la cancelación puede revocarse en casos concretos, como ocultar bienes o recibir una herencia que te permita pagar (art. 493 TRLC). Y la deuda con Hacienda y la Seguridad Social solo se cancela en la primera Segunda Oportunidad, no en las siguientes (art. 489.3 TRLC): al volver a empezar, lo primero es estar al día con ellas.
Sí. La Ley de Segunda Oportunidad está expresamente diseñada para incluir a autónomos y empresarios individuales.
Fuente: Art. 1 TRLC — ámbito de aplicación del concurso a personas naturales.
Tú sí; tu sociedad, no. La Segunda Oportunidad es para personas físicas, sean o no empresarias. Las deudas de la sociedad son de la sociedad y no entran en tu procedimiento, salvo que respondas tú de ellas: porque las avalaste o porque Hacienda, la Seguridad Social o un juez te han hecho responder como administrador.
Los avales personales que firmaste (préstamos, pólizas, el alquiler del local) son deuda tuya y entran como el resto. Lo que te hayan derivado Hacienda o la Seguridad Social cuenta como deuda pública, con sus topes. La ley impide la cancelación si en los diez años anteriores te derivaron responsabilidad por resolución firme y no la has pagado, pero el Tribunal Supremo aclaró en febrero de 2026 (sentencia 261/2026, de 18 de febrero) que eso solo te cierra la puerta si se prueba que actuaste de forma fraudulenta. Te lo explicamos en si fuiste administrador de una sociedad: la derivación de responsabilidad.
Si solo tuviste la sociedad y no firmaste nada a título personal, puede que no tengas deudas propias que cancelar. Lo miramos en la consulta gratuita.
Fuente: arts. 486 y 487.1.2.º TRLC.
Sí. La reforma de 2022 introdujo topes para la cuota de deuda pública, pero recargos e intereses se exoneran íntegros aparte:
Fuente: Arts. 281 y 489.1.5º TRLC · SSTS 260/2026 y 264/2026 · Ley 16/2022.
Sí. La exoneración no inhabilita para ejercer una actividad económica.
Fuente: Art. 487 TRLC · Arts. 441 y 442 TRLC — concurso culpable.
Los créditos pendientes de cobro entran en la masa activa del concurso.
Fuente: Arts. 192–198 TRLC — composición de la masa activa.
La parte que pagó el Estado se trata como deuda financiera, no como deuda con Hacienda. Los tribunales que conocemos la han cancelado sin el tope de 10.000 €, pero no hay una respuesta única: te lo explicamos, también si fuiste avalista, en el préstamo ICO en la Segunda Oportunidad.
Fuente: disposición adicional 8.ª.2 de la Ley 16/2022 · art. 16 del RDL 5/2021.
Con el leasing, la entidad tiene preferencia sobre el vehículo, como en una compra con reserva de dominio. Con el renting, el vehículo no es tuyo y el contrato sigue: las cláusulas que lo terminan porque te acojas a la ley no valen. En los dos casos, para seguir usándolo se siguen pagando las cuotas. Te lo contamos con detalle en qué pasa con tu coche con la Ley de Segunda Oportunidad.
Fuente: arts. 156, 270.4.º y 271.1 TRLC.
La ley distingue entre apremios futuros (bloqueados) y apremios ya en curso (en suspenso):
Fuente: Arts. 142, 143 y 489 TRLC (Ley 16/2022).
No. La Segunda Oportunidad cancela la deuda contraída pero no te da de baja en el RETA ni interrumpe tu cobertura sanitaria.
Fuente: RDL 2/2015 (TRLET) · RD 84/1996 (Reglamento general de afiliación).
Todos los acreedores deben incluirse en el procedimiento, sean conocidos o no.
Fuente: Arts. 285 y 286 TRLC — lista de acreedores · Arts. 441 y 442 TRLC — concurso culpable.
En Liberalia puedes fraccionar tus honorarios desde 89 € al mes (más IVA). Los aranceles del procurador —profesional independiente que exige la ley en este procedimiento— no están incluidos y se abonan directamente a dicho profesional; te informamos de su coste estimado antes de firmar. Sin comisiones por éxito ni porcentajes sobre la deuda exonerada.
Honorarios conforme al criterio orientador del ICAM (Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid).
Es una estimación, no un plazo cerrado. Con nuestro sistema de trabajo, tu documentación suele estar lista en un par de días, y presentamos tu solicitud en menos de 24 horas desde que la tenemos completa.
Fuente: Arts. 37 bis, 142, 143 y 489 TRLC — fases del procedimiento concursal de persona natural.
Da igual que seas autónomo o no: desde 2022 todos los casos de Segunda Oportunidad de personas físicas los lleva el juez de lo mercantil, que desde el 31 de diciembre de 2025 se llama Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia, con sede en la capital de tu provincia.
Lo que cambia según tu caso es la provincia: la del lugar desde el que gestionas habitualmente tus asuntos, que si eres autónomo suele ser donde trabajas y, si no, donde vives.
Fuente: arts. 44 y 45 TRLC · art. 87 LOPJ · LO 1/2025.
Sin compromiso. Sin coste. Solo necesitamos entender tu situación para decirte si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y qué deudas podrías cancelar.
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Socio Administrador · Abogado colegiado nº 144.849 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid
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