Empezó con uno. Luego hizo falta un segundo para llegar a la cuota del primero, y después un tercero. Hoy la suma de cuotas se acerca a lo que ganas. No hace falta esperar a impagar para acogerte: la ley contempla la insolvencia inminente (Art. 2.3 TRLC), y llegar antes suele cambiar el resultado.
La cadena casi nunca empieza por un derroche. Empieza por un imprevisto sobre un presupuesto que ya iba justo: una reparación, unos meses de menos ingresos, una factura que no encajaba. Se pide un préstamo pequeño y se devuelve. La segunda vez cuesta un poco más. La tercera, el préstamo nuevo sirve para pagar la cuota del anterior.
A partir de ahí la aritmética juega en contra: cada refinanciación alarga el plazo, suma comisiones de apertura y encarece el total. Cuando la suma de cuotas roza tus ingresos, ya no hay margen para maniobrar. Aquí llega la oferta de reunificar — que casi siempre significa cambiar deuda sin garantía por deuda garantizada con tu vivienda. Conviene mirarlo dos veces antes de firmar.
La insolvencia inminente
ya permite acogerse
Del préstamo personal
es deuda exonerable
Los intereses de demora
dejan de correr
Procedimiento, tengas
tres préstamos o nueve
Nadie planea endeudarse así. Se llega por acumulación de decisiones razonables tomadas con mala información. Si te reconoces en alguna de estas situaciones, la cadena se puede romper. La primera consulta es gratuita y te respondemos en menos de 24 horas.
Es el patrón clásico y el que más vemos. Cada préstamo nuevo tapa el agujero del anterior y añade su propia comisión de apertura. La deuda total sube aunque nunca hayas dejado de pagar: por eso llegar pronto importa.
La reunificación bajó la cuota alargando el plazo, y con el aire que dejó volviste a financiar. Ahora tienes la deuda reunificada —a menudo con tu casa como garantía— más los préstamos nuevos encima. Es el peor de los escenarios y tiene salida.
Una baja laboral, una reparación grande, un cambio de trabajo. Cuando no hay colchón, un solo imprevisto convierte un presupuesto ajustado en una cadena de préstamos. No es mala gestión: es falta de margen.
Muchos préstamos personales se firman en pareja o con el aval de un familiar. Conviene saber desde el principio qué pasa con la otra persona si tú te acoges, porque su responsabilidad no se cancela con la tuya. Si ya os habéis separado, te lo contamos en deudas del matrimonio después de un divorcio.
Es el error más común: aguantar pagando hasta que ya no se puede, y llegar al procedimiento con la vivienda hipotecada en una reunificación y el historial destrozado. La ley no exige haber impagado — basta con que la insolvencia sea previsible. Estas son las cuatro condiciones.
Particular, autónomo o empresario individual. Trabajes por cuenta ajena, seas autónomo o estés en paro, lo que se examina es tu situación personal.
La ley permite acogerse cuando se prevé que no se podrá cumplir regularmente en un futuro próximo. No hay que esperar a la primera cuota impagada.
Pedirlos para cubrir necesidades reales, sin falsear ingresos ni endeudarte sabiendo de antemano que no ibas a devolverlo.
No haber sido condenado por delitos económicos, contra el patrimonio o contra la Hacienda Pública en la última década.
Analizamos tu situación de forma gratuita y confidencial. Sin compromiso.
Ordenar mis préstamos gratisTodo préstamo frente a un acreedor privado es exonerable, con sus intereses y comisiones. Los límites aparecen con la deuda pública, con los alimentos y con el crédito que tenga garantía real si decides conservar el bien. Te lo explicamos sin letra pequeña.
El auto que abre tu procedimiento cambia tu relación con los acreedores. Hay un punto que conviene tener claro antes de empezar, y es el de las personas que firmaron contigo.
La deuda deja de devengar intereses desde la declaración de concurso. Se termina la carrera en la que pagabas cuotas mientras el importe total seguía subiendo.
No caben nuevos embargos por deuda anterior y los ya iniciados quedan en suspenso mientras dura el procedimiento, con independencia del número de acreedores. Más detalle en cómo se frena un embargo.
Tu exoneración no libera a avalistas ni a codeudores: el banco conserva su acción contra ellos. Si tus préstamos llevan aval familiar, hay que planificarlo desde el primer día.
Con el auto de exoneración · Art. 489 TRLC
Solo el auto judicial de exoneración extingue de forma definitiva todos los préstamos y permite empezar de cero. Hasta ese momento las ejecuciones están en suspenso —no canceladas—. Y quien firmara contigo sigue respondiendo, así que conviene abordarlo desde el principio.
Fuente: Art. 2.3 TRLC — insolvencia inminente · Arts. 142 y 143 TRLC — efectos sobre ejecuciones · Art. 152 TRLC — suspensión del devengo de intereses · Art. 489 TRLC — exoneración del pasivo insatisfecho · Art. 492.1 TRLC — efectos frente a avalistas y codeudores.
Con seis préstamos, lo primero no es presentar: es entender la cadena, ver qué la alimenta y decidir el momento. Un mes antes o después cambia bastante. Nosotros solo llevamos Segunda Oportunidad.
Reconstruimos qué préstamo pagó a cuál, cuánto has devuelto ya y cuánto era comisión. Con ese mapa se ve si conviene presentar ahora o si hay algo que hacer antes.
Reunificar suele significar convertir deuda sin garantía en deuda con tu vivienda detrás. A veces tiene sentido y muchas veces no. Te damos el criterio aunque la respuesta sea que no nos necesitas.
Honorarios fijos por escrito antes de empezar. Sin comisión de éxito. El importe depende del tramo de deuda, no del número de préstamos que tengas.
Si hay familiares que firmaron contigo, lo abordamos desde el primer día en vez de descubrirlo a mitad del procedimiento. Tramitación 100 % telemática en toda España.
La deuda media que gestionamos supera los 60.000 € — más de 50 veces los honorarios.
Sin comisiones ocultas. Sin letra pequeña. Definimos los honorarios por escrito antes de empezar. Pago fraccionable para que sea asumible dada tu situación financiera actual. La primera consulta es siempre gratuita y sin compromiso.
Empieza ahora — es gratisSí. La ley contempla la insolvencia inminente.
Fuente: Art. 2.3 TRLC — estado de insolvencia inminente · Art. 486 TRLC.
Depende, y conviene mirarlo con calma antes de firmar.
Fuente: análisis del despacho · Art. 2.3 TRLC sobre el momento de acogerse.
Ir justo no es mala fe. Falsear datos, sí.
Fuente: Arts. 486 y 487 TRLC — presupuestos y excepciones a la exoneración.
No queda liberado: sigue respondiendo frente al banco.
Fuente: Art. 492.1 TRLC — efectos frente a avalistas y codeudores.
Sí, siempre que la deuda pueda acreditarse.
Fuente: Arts. 486 y ss. TRLC · deber de relacionar la totalidad del pasivo.
Depende de la garantía y de para qué lo necesitas.
Fuente: Arts. 489 y 490 TRLC · normativa sobre créditos con privilegio especial.
Desde 89 € al mes más IVA, fraccionable.
Honorarios conforme al criterio orientador del ICAM (Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid).
Sin compromiso. Sin coste. Con la lista de tus préstamos delante te decimos si te conviene acogerte ahora, esperar o hacer otra cosa antes.
¿Prefieres hablar directamente?
Gracias, hemos recibido tu consulta
Un especialista del despacho te contactará en menos de 24 horas para ordenar tus préstamos y decirte si te conviene acogerte ahora. Si es urgente, también puedes llamarnos directamente.
No hemos podido enviar tu consulta
Ha habido un problema técnico. Por favor, inténtalo de nuevo o escríbenos a info@liberaliabogados.es.
Contenido revisado por
Socio Administrador · Abogado colegiado nº 144.849 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid
Última revisión: