Sí puedes acogerte teniendo hipoteca, y la vivienda habitual se puede proteger en muchos casos. Depende sobre todo de tres cosas: si estás al corriente del préstamo, lo que vale la casa frente a lo que debes, y la vía que se elija (plan de pagos o liquidación). Lo miramos en la consulta gratuita, antes de empezar nada.
El miedo más extendido es claro: «si me acojo a la Segunda Oportunidad, pierdo mi casa». No es así de forma automática. La ley separa dos cosas: la deuda hipotecaria, garantizada con tu vivienda, y el resto de deudas (préstamos, tarjetas, financiación, proveedores).
La deuda hipotecaria no se exonera dentro del valor de la garantía (Art. 489.1.8º TRLC), pero si estás al corriente puedes conservar la vivienda acogiéndote a la vía del plan de pagos sin liquidación y, a la vez, exonerar todas las demás deudas. No tienes que elegir entre tu casa y empezar de cero.
Plan de pagos ampliable
para conservar la vivienda
Límite de no exoneración:
el valor de la garantía
El plan de pagos no exige
vender tu patrimonio
Del resto de deudas privadas
es exonerable
Cada situación hipotecaria tiene una estrategia distinta. Si te reconoces en alguna de estas, la Segunda Oportunidad puede ser tu salida sin renunciar necesariamente a tu hogar. La primera consulta es gratuita y te lo confirmamos en menos de 24 horas.
Vas al día con la hipoteca, pero acumulaste préstamos personales, tarjetas y financiación al consumo que ya no puedes asumir. Es el mejor escenario: por la vía del plan de pagos conservas tu vivienda y se exonera todo ese resto de deuda.
Compraste en máximos y hoy la deuda pendiente iguala o supera el valor de mercado del inmueble. Como su venta sería antieconómica, puede excluirse de la liquidación —incluso vía concurso sin masa— y conservas la vivienda, exonerando el excedente.
Acumulas cuotas impagadas y temes la ejecución hipotecaria. Una ejecución ya iniciada se suspende con el auto que abre tu procedimiento, aunque el banco puede pedir que siga si el juez declara la casa no necesaria. Por eso hay que actuar rápido: valoramos reactivar el préstamo, negociar con el banco o la dación en pago con exoneración del déficit.
El banco ejecutó la vivienda, se la adjudicó por debajo de la deuda y ahora te reclama la diferencia que la subasta no cubrió. Ese déficit hipotecario es deuda ordinaria y se exonera por completo con la Ley de Segunda Oportunidad.
La Ley de Segunda Oportunidad está disponible para cualquier persona física, tengas o no hipoteca. Si cumples estas condiciones, puedes iniciar el procedimiento y estudiar la vía que mejor proteja tu vivienda. La primera consulta es gratuita.
Particular, autónomo o empresario individual. La ley no aplica a sociedades mercantiles, solo a personas físicas.
No puedes hacer frente al conjunto de tus deudas con tus ingresos y patrimonio actuales. La insolvencia puede ser actual o inminente.
No haber actuado de mala fe ni provocado la insolvencia con fraude. La ley protege a quien llegó a esta situación de forma honesta.
Para conservar la vivienda vía plan de pagos, estar al corriente de la hipoteca y poder seguir abonando las cuotas durante el plan.
Analizamos tu hipoteca y tu situación de forma gratuita y confidencial. Sin compromiso.
Analizar mi caso gratisLa deuda hipotecaria no se exonera dentro del valor de la garantía, pero el resto de tu deuda sí. Y, según tu situación, la vivienda puede conservarse. Te lo explicamos sin letra pequeña.
Depende de tu punto de partida. Este es el resumen:
| Tu situación | Qué suele pasar con la vivienda | Artículos (TRLC) |
|---|---|---|
| Estás al corriente de la hipoteca | Con un plan de pagos sin vender la casa, en muchos casos la conservas si sigues pagando la hipoteca. La parte de la hipoteca cubierta por el valor de la casa no se cancela. Si vas a liquidación, lo normal es que la casa se venda. | Arts. 495 y ss., 497.2.1.º y 489.1.8.º |
| Tienes cuotas atrasadas | Depende de si puedes ponerte al día dentro de un plan viable. Si no, el banco puede pedir que la casa se declare no necesaria y ejecutarla. | Arts. 146-147 |
| La casa vale menos de lo que debes | Con plan de pagos, las cuotas pueden recalcularse solo sobre el valor de la casa; lo que exceda se trata como deuda ordinaria y puede cancelarse. | Art. 492 bis.2 |
| La ejecución ya ha empezado | Se suspende con el auto que abre tu procedimiento, pero puede reanudarse si la casa se declara no necesaria. Si se ejecuta, en muchos casos puede cancelarse lo que quede debiendo. | Arts. 145.2, 146 y 492 bis.1 |
Fuente: artículos citados del Texto Refundido de la Ley Concursal. Es una orientación general: tu caso lo confirmamos antes de empezar.
La vía exacta depende de si estás al corriente, del valor de la vivienda y de tu capacidad de pago. La estudiamos en la consulta gratuita.
La reforma de 2022 cambió el paradigma: ya no es obligatorio liquidar tu patrimonio para exonerar tus deudas. Estas son las posibilidades reales según tu caso.
No vendes tu patrimonio. Destinas tus ingresos excedentes durante 3 años —ampliables a 5 para conservar la vivienda habitual—. Si sigues pagando la hipoteca, tu casa no se ejecuta. Es la vía que protege tu hogar.
Si la deuda iguala o supera el valor de la casa, venderla no beneficiaría a los acreedores: puede excluirse de la liquidación. La parte de hipoteca que excede el valor se exonera como crédito ordinario.
La hipoteca está garantizada con tu casa. Si no puedes ponerte al día, el banco puede pedir al juez que la declare no necesaria y ejecutarla, aunque estés en el procedimiento. Una ejecución ya iniciada se suspende con el auto que abre tu procedimiento, pero puede reanudarse así. Por eso, ante el impago, conviene actuar cuanto antes.
Si conservar la vivienda no es viable, la dación en pago cancela la hipoteca; el déficit que la casa no cubra se exonera y, además, se cancelan todas tus demás deudas. Sales sin arrastrar nada.
Un plan de pagos no es automático: primero lo tiene que aprobar el juez, que comprueba que se pueda cumplir, y después hay que cumplirlo (art. 498 TRLC).
Si un acreedor lo impugna. Cuando el juez aprueba el plan de forma provisional, cualquier acreedor afectado tiene diez días para impugnarlo. El juez no lo concederá si, por ejemplo, el plan da a ese acreedor menos de lo que cobraría si se vendieran tus bienes; si no dedica a tus deudas lo que ingresas por encima de lo inembargable, descontados tus gastos razonables y las cuotas de la hipoteca; o si se opone más del 80 % de la deuda afectada y el juez no decide imponerlo (art. 498 bis). Por eso lo preparamos con tus números reales desde el principio.
Si después no puedes cumplirlo. Si tu situación cambia mucho, por ejemplo porque pierdes el trabajo, tú o un acreedor podéis pedir al juez que modifique el plan, una sola vez (art. 499 bis). Si lo incumples, cualquier acreedor puede pedir que se revoque: el plan se deshace y se abre la liquidación, que puede alcanzar a la casa. Lo que ya hayas pagado sigue valiendo (art. 499 ter). Y si el incumplimiento se debe a un accidente, una enfermedad u otro hecho grave e imprevisible, el juez puede conceder igualmente la cancelación definitiva, oídos los acreedores, si has respetado las demás condiciones del plan (art. 500.2).
Fuente: Arts. 489 y 489.1.8º TRLC (créditos con garantía real) · Arts. 495-499 TRLC (plan de pagos sin liquidación) · Ley 16/2022 de reforma concursal.
Si el banco ya ha empezado a ejecutar tu casa, lo que más te preocupa es el tiempo. Esto es lo que todavía se puede hacer, y lo que no.
Se para, pero con el auto del juez. Si ya tienes una ejecución hipotecaria en marcha, aunque la subasta esté anunciada, se suspende desde que el juez dicta el auto que abre tu procedimiento. Presentar la solicitud no basta.
La pausa no siempre dura. El banco puede pedir al juez que declare que tu vivienda no es necesaria para una actividad profesional y, si lo consigue (lo habitual si no tienes negocio), la ejecución sigue.
Qué se puede plantear, según tu caso:
Todo depende de los plazos y del juzgado: conviene mirarlo cuanto antes. Y si ya te están embargando la nómina, te lo explicamos aparte.
Fuente: arts. 145.2, 146, 147, 148.1.2.º, 149 y 492 bis.1 del Texto Refundido de la Ley Concursal · Real Decreto-ley 6/2012 (Código de Buenas Prácticas).
Tener la casa pagada no te impide acogerte. Pero una casa sin hipoteca suele ser tu bien de más valor, y la ley también protege a tus acreedores. Lo que pase con ella depende de la vía.
Con liquidación, lo normal es que la casa se venda para pagar a tus acreedores y que después se pida al juez que cancele lo que quede pendiente.
Con un plan de pagos, la ley no exige vender tu vivienda habitual (art. 498 bis.1.2.º TRLC). A cambio, el plan tiene que dar a cada acreedor al menos lo que cobraría si se vendieran tus bienes, casa incluida; si no, ese acreedor puede impugnarlo y el juez no lo concederá (art. 498 bis.1.1.º). Como la vivienda no se vende, el plan dura cinco años (art. 497.2.1.º).
En la práctica, la pregunta es si con tus ingresos puedes pagar en esos cinco años, al menos, lo que tus acreedores sacarían de vender la casa. Cuanto menos valga frente a lo que debes, más fácil es. Si vale más que todo lo que debes, quizá haya salidas mejores que la Segunda Oportunidad. Hacemos ese cálculo contigo antes de empezar.
Te lo decimos claro. La casa puede perderse en estos casos:
Y una regla que no cambia: la parte de la hipoteca cubierta por el valor de la casa no se cancela (art. 489.1.8.º). Si te quedas la casa, esa parte se sigue pagando.
Por eso, antes de empezar, hacemos los números contigo y te decimos con franqueza si tu casa se puede proteger. La buena noticia es que, en muchos casos, se puede: lee un caso real: 142.300 € cancelados conservando la vivienda.
Conservar la vivienda exige elegir bien entre el plan de pagos y la liquidación, y defender el valor de la garantía. Es lo más técnico del procedimiento y un despacho generalista no lo domina. Nosotros solo llevamos Segunda Oportunidad.
Analizamos si te conviene el plan de pagos sin liquidación o la liquidación, y cómo defender que tu vivienda no es realizable. Cada decisión marca la diferencia entre conservar tu casa o perderla.
Si la hipoteca está en mora, cada día cuenta. Cuando nos entregas la documentación completa, presentamos ese mismo día y abrimos la negociación con el banco. Sin listas de espera internas.
Honorarios fijos definidos por escrito antes de empezar. Sin comisiones ocultas. Con el precio más bajo respecto a otros despachos. Fraccionamos para que sea asumible.
Tramitamos tu caso íntegramente de forma telemática. Sin desplazamientos. Te ayudamos a reunir la tasación, el certificado de deuda y toda la documentación de la hipoteca sin que tengas que moverte de casa.
La deuda media que gestionamos supera los 60.000 € — más de 50 veces los honorarios.
Sin comisiones ocultas. Sin letra pequeña. Definimos los honorarios por escrito antes de empezar. Pago fraccionable para que sea asumible dada tu situación financiera actual. La primera consulta es siempre gratuita y sin compromiso.
Empieza ahora — es gratisEn muchos casos se puede conservar, pero no es automático: depende de tu situación y de la vía que se elija.
Fuente: arts. 146-147, 489.1.8.º, 495 y ss. y 497.2.1.º TRLC.
Sí, si quieres conservar la vivienda.
Fuente: arts. 146-147, 489.1.8.º, 492 bis y 496.2 TRLC.
La hipoteca no se exonera dentro del valor de la garantía, pero el excedente sí.
Fuente: Art. 489.1.8º TRLC.
Es el mejor escenario: conservas la casa y te libras de lo demás.
Fuente: Arts. 489 y 495-499 TRLC.
Hay que actuar rápido, porque la hipoteca está garantizada con tu casa.
Fuente: arts. 146-147 y 492 bis.1 TRLC.
Todavía se puede actuar, aunque nadie puede prometerte que se pare.
Fuente: arts. 145.2, 146-147 y 492 bis.1 TRLC · RDL 6/2012.
Entregas la vivienda para cancelar la hipoteca, y la Segunda Oportunidad cancela todo lo demás.
Fuente: Art. 489 TRLC · Código de Buenas Prácticas (RDL 6/2012).
Con frecuencia, sí: una vivienda «underwater» suele poder conservarse.
Fuente: Arts. 37 bis y 489.1.8º TRLC · doctrina de Audiencias Provinciales.
Tu cancelación no libera a la otra persona.
Fuente: arts. 38, 40, 193-194, 491 y 492.1 TRLC.
Es la vía que permite exonerar deudas sin vender tu patrimonio.
Fuente: Arts. 495-499 TRLC · Ley 16/2022.
La protección reforzada se reserva a la vivienda habitual.
Fuente: Arts. 489 y 192 y ss. TRLC.
Nada en la ley te lo impide, pero cada banco decide.
Fuente: art. 492 ter TRLC.
En Liberalia puedes fraccionar tus honorarios desde 89 € al mes (más IVA). Los aranceles del procurador —profesional independiente que exige la ley en este procedimiento— no están incluidos y se abonan directamente a dicho profesional; te informamos de su coste estimado antes de firmar. Sin comisiones por éxito ni porcentajes sobre la deuda exonerada.
Honorarios conforme al criterio orientador del ICAM (Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid).
Sin compromiso. Sin coste. Solo necesitamos entender tu situación para decirte si puedes conservar tu vivienda y exonerar el resto de tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
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