Sí. Si avalaste un préstamo y ahora te lo reclaman a ti, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad por tu cuenta y pedir que se cancele esa deuda como cualquier otra deuda privada. Ojo: que el deudor principal cancele la suya no te libera a ti (art. 492 del Texto Refundido de la Ley Concursal).
Cuando avalas a alguien, garantizas su deuda con tu propio patrimonio. Si esa persona —un hijo, un familiar, tu propia empresa— deja de pagar, el acreedor acude directamente a ti. La mayoría de avales incluyen renuncia a los beneficios de excusión, orden y división, por lo que el banco no tiene que perseguir antes al deudor principal: puede ir a por ti desde el primer impago.
Y aquí está el error que muchos cometen: pensar que si el deudor principal se acoge a la Segunda Oportunidad, el avalista queda libre. No es así. El Art. 492.1 del TRLC protege al acreedor frente al avalista. La salida no es esperar — es acogerte tú también a la Ley de Segunda Oportunidad y cancelar la deuda derivada de tu aval.
De la deuda privada del aval
es exonerable
La exoneración del principal
no libera al avalista
Nuevos embargos bloqueados
desde la declaración
El préstamo avalado se trata
como crédito financiero ordinario
Depende de cómo firmaste. Hay dos formas de avalar. Si tu aval es subsidiario, el banco tiene que intentar cobrar primero al deudor principal: puedes exigir que antes se busquen y se vendan sus bienes, y pagar tú solo lo que falte. Es lo que la ley llama «beneficio de excusión» (art. 1830 del Código Civil).
Ese derecho no existe si renunciaste a él por escrito, si firmaste como avalista solidario o si el deudor principal (una persona o una empresa) ya está en un procedimiento judicial por sus deudas (art. 1831 CC). En los préstamos de bancos casi siempre se firma como solidario y con renuncia. Por eso lo habitual es que te reclamen a ti a la vez que al deudor, desde el primer recibo impagado.
Si no sabes cómo firmaste, busca en la póliza o en la escritura palabras como «solidaria», «solidariamente» o «renuncia a los beneficios de excusión, orden y división». Si no aparecen, puede que tengas una defensa que merece la pena revisar.
Antes de dar por hecho que te toca pagar, revisa cinco cosas. No siempre cambian el resultado, pero a veces sí:
Ser avalista de la persona equivocada en el momento equivocado puede arruinar años de esfuerzo. Si te reconoces en alguna de estas situaciones, la Segunda Oportunidad puede ser tu salida legal. La primera consulta es gratuita y te lo confirmamos en menos de 24 horas.
Firmaste como avalista para que un familiar comprara su vivienda. Ahora no puede pagar y el banco reclama las cuotas atrasadas directamente a ti, amenazando con embargar tu nómina o tus cuentas. La Segunda Oportunidad cancela la deuda derivada de ese aval y frena las ejecuciones sobre tu patrimonio.
Como administrador o socio, avalaste personalmente los préstamos o líneas de crédito de tu sociedad. La SL tenía responsabilidad limitada, pero tu aval no: cuando la empresa cerró sin pagar, el banco fue a por tu patrimonio personal. Como persona física, puedes exonerar esa deuda con la Segunda Oportunidad.
El deudor principal obtuvo su exoneración y pensaste que el problema había terminado. Pero el banco, amparado en el Art. 492.1 TRLC, te reclama a ti la totalidad. No estás atrapado: tienes tu propio derecho a la Segunda Oportunidad para cancelar esa misma deuda de forma definitiva.
Actualizado: septiembre de 2026
Durante la pandemia (o después, con las líneas por la guerra de Ucrania) tu negocio pidió un préstamo ICO y el banco te exigió aval personal. El negocio no remontó y ahora respondes tú. Y asusta, porque parece que detrás está el Estado.
Lo que dice la ley. Si firmaste un préstamo con aval ICO (líneas COVID o Ucrania), como titular o como avalista, la parte que pagó el Estado no se trata como deuda con Hacienda: la ley la considera deuda financiera, igual que la del banco, también para la Segunda Oportunidad (disposición adicional 8.ª.2 de la Ley 16/2022 y art. 16 del Real Decreto-ley 5/2021). El aval del Estado no convierte tu deuda en deuda pública.
Lo que está discutido. Los tribunales que conocemos la han incluido en la cancelación sin el tope de 10.000 € de la deuda pública, pero algún juzgado ha opinado lo contrario y el Supremo no se ha pronunciado. Así que no hay una respuesta única: lo revisamos con tu caso concreto.
Si eres avalista, ojo: el aval del ICO protege al banco, no a ti. Te pueden reclamar el 100 % de la deuda, no solo la parte que el ICO no cubría.
Esto vale solo para los préstamos con aval ICO de las líneas COVID o Ucrania. No se aplica a los avales de una sociedad de garantía recíproca (SGR), de CERSA ni de otras líneas.
La Ley de Segunda Oportunidad está disponible para cualquier persona física, incluido el avalista, fiador o codeudor solidario. Si cumples estas condiciones, puedes iniciar el procedimiento aunque tu deuda provenga únicamente de un aval. La primera consulta es gratuita.
Particular, autónomo o empresario individual que avaló a un tercero. La ley no aplica a sociedades, solo a personas físicas.
No puedes hacer frente a la deuda del aval con tus ingresos y patrimonio actuales. La insolvencia puede ser actual o inminente.
Diste el aval de buena fe, sin ánimo de defraudar. Avalar a un familiar o a tu propia empresa es precisamente el caso típico de buena fe.
No haber sido condenado por delitos económicos, contra el patrimonio o la Hacienda Pública en los últimos 10 años.
Analizamos tu situación de forma gratuita y confidencial. Sin compromiso.
Analizar mi caso gratisLa deuda derivada de un aval frente a un acreedor privado —banco, financiera, proveedor— es plenamente exonerable. La Ley 16/2022 considera los préstamos y avales ICO deuda financiera, no deuda pública, aunque la cancelación de la parte que pagó el Estado está discutida (te lo explicamos más arriba). Solo la deuda pública directa (la cuota de AEAT o TGSS) sigue las reglas de los topes legales. Te lo explicamos sin letra pequeña.
Aunque el deudor principal cancele sus deudas, el banco puede seguir reclamándote a ti (art. 492.1 TRLC). Así funciona, en tres pasos:
Acogerte a la Segunda Oportunidad como avalista produce efectos inmediatos sobre las reclamaciones del banco. No es una "paralización total" —es una protección con efectos concretos durante el procedimiento. La cancelación definitiva llega con el auto de exoneración. Si ya te embargan como avalista, te explicamos aparte cómo se frena un embargo.
El banco no puede iniciar nuevas ejecuciones sobre tu patrimonio por la deuda del aval anterior a la declaración de tu concurso. El bloqueo es automático e inmediato.
Los embargos ya iniciados sobre tu nómina o tus cuentas quedan en suspenso. El acreedor no puede continuar la ejecución activa mientras el concurso esté vivo.
Desde la declaración de concurso, la deuda del aval deja de generar nuevos intereses de demora y comisiones. El importe queda congelado en la cifra concursal.
Con el auto de exoneración · Art. 489 TRLC
Solo el auto judicial de exoneración extingue de forma definitiva la deuda del aval y permite pedir que se levanten los embargos. Hasta ese momento están en suspenso —no cancelados. Esa es la diferencia que defendemos en el juzgado.
Fuente: Arts. 142 y 143 TRLC (Ley 16/2022) · Art. 489 TRLC — exoneración del pasivo insatisfecho · Art. 492.1 TRLC — efectos frente a avalistas y fiadores.
Quizá llegas aquí desde el otro lado: las deudas son tuyas y te avalaron tus padres, un hermano o tu pareja. Es normal que eso te preocupe más que tus propias deudas. Conviene saber qué les pasa antes de empezar, para decidir con toda la información.
Siguen obligados. Cuando el juez cancela tus deudas, el banco conserva su derecho a reclamar a quien te avaló. Tu cancelación no les alcanza (art. 492.1 TRLC).
Si pagan por ti, no pueden reclamártelo. Normalmente, el avalista que paga puede pedir al deudor que le devuelva lo pagado. Pero si el juez te ha cancelado esa deuda, ese derecho queda cancelado en las mismas condiciones que la deuda con el banco (art. 492.2 TRLC). Así la deuda no vuelve a ti por otra puerta.
Qué pueden hacer ellos. Si quien te avaló tampoco puede pagar, también puede pedir su propia Segunda Oportunidad. A veces conviene estudiar los dos casos a la vez y, si estáis casados, o sois pareja de hecho inscrita con patrimonio común, puede que se tramiten juntos. Lo mejor es hablarlo con ellos al principio, no cuando llegue la primera carta del banco.
La posición del avalista tiene matices técnicos —el Art. 492.1, la subrogación del ICO, la posible acumulación de concursos— que un despacho generalista no domina. Nosotros solo llevamos Segunda Oportunidad.
Sabemos cómo se exonera la deuda derivada de un aval, cómo se trata la subrogación del ICO y cuándo conviene acumular tu concurso con el del deudor principal. Cada decisión cuenta.
Cuando el banco te reclama, cada día cuenta. En cuanto nos entregas la documentación completa, presentamos ese mismo día para activar la protección cuanto antes. Sin listas de espera internas.
Honorarios fijos definidos por escrito antes de empezar. Sin comisiones ocultas. Con el precio más bajo respecto a otros despachos. Fraccionamos para que sea asumible.
Tramitamos tu caso íntegramente de forma telemática. Sin desplazamientos. Te ayudamos a reunir toda la documentación del aval y de la deuda reclamada sin que tengas que moverte de casa.
La deuda media que gestionamos supera los 60.000 € — más de 50 veces los honorarios.
Sin comisiones ocultas. Sin letra pequeña. Definimos los honorarios por escrito antes de empezar. Pago fraccionable para que sea asumible dada tu situación financiera actual. La primera consulta es siempre gratuita y sin compromiso.
Empieza ahora — es gratisSí. Cualquier persona física que avaló a un tercero y debe responder por esa deuda puede acogerse a la Segunda Oportunidad.
Fuente: Arts. 486 y 489 TRLC · Ley 16/2022 de reforma concursal.
Sí. No necesitas al deudor principal: la deuda del aval es tuya frente al banco y puedes pedir tu propia Segunda Oportunidad si cumples los requisitos.
¿Y qué pasa con él? Sigue obligado frente al banco: tu cancelación no le afecta y el banco podrá seguir reclamándole lo que deba. Si él tampoco puede pagar, conviene estudiar si le interesa pedir la suya; a veces los dos casos se plantean a la vez.
Fuente: art. 486 TRLC.
No. La exoneración del deudor principal no libera automáticamente al avalista.
Fuente: Art. 492.1 TRLC · Ley 16/2022.
Sí, por regla general: el avalista que paga puede pedir al deudor que le devuelva lo pagado.
La ley te da derecho a recuperar lo que pagaste, con intereses y algunos gastos, y a ocupar el lugar del banco para reclamárselo (arts. 1838 y 1839 del Código Civil). La excepción: si el deudor ha obtenido la cancelación de esa deuda con la Segunda Oportunidad, tu derecho a que te lo devuelva también queda cancelado, en las mismas condiciones que la deuda principal (art. 492.2 TRLC). Si eso te deja con una deuda que no puedes asumir, tú también puedes pedir tu propia Segunda Oportunidad.
Fuente: arts. 1838 y 1839 CC · art. 492.2 TRLC.
Puede cancelarse, pero la cuestión está discutida y no hay una respuesta única.
La ley trata esa parte como deuda financiera, no como deuda con Hacienda; los tribunales que conocemos la han cancelado sin el tope de 10.000 €, pero el Supremo no se ha pronunciado. Y como avalista te pueden reclamar el 100 %. Te lo explicamos en la sección del préstamo ICO de esta página.
Fuente: disposición adicional 8.ª.2 de la Ley 16/2022.
Puedes acogerte a la Segunda Oportunidad para cancelar la deuda derivada de ese aval.
Fuente: Arts. 142, 143 y 489 TRLC.
Para la ley, avalista y fiador son lo mismo: los dos garantizan una deuda ajena. Lo que cambia es si firmaste como solidario o como subsidiario.
Fuente: Arts. 1822-1856 Código Civil · Arts. 486 y 489 TRLC.
Sí, mientras no inicies el procedimiento. Al acogerte, esa situación cambia:
Fuente: Arts. 142, 143 y 489 TRLC.
No necesariamente. La deuda que cancelas es la del aval, no tu propia hipoteca.
Fuente: Arts. 489 y 492 TRLC.
Sí. El aval personal te hace responder con tu propio patrimonio, pese a la responsabilidad limitada de la SL.
Fuente: Arts. 1822 y ss. Código Civil · Arts. 486 y 489 TRLC.
En determinados casos sí, y puede ahorrar costes y plazos.
Fuente: Art. 567 TRLC · doctrina sobre acumulación de concursos de persona física.
En Liberalia puedes fraccionar tus honorarios desde 89 € al mes (más IVA). Los aranceles del procurador —profesional independiente que exige la ley en este procedimiento— no están incluidos y se abonan directamente a dicho profesional; te informamos de su coste estimado antes de firmar. Sin comisiones por éxito ni porcentajes sobre la deuda exonerada.
Honorarios conforme al criterio orientador del ICAM (Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid).
Sin compromiso. Sin coste. Solo necesitamos entender tu situación para decirte si puedes cancelar la deuda derivada de tu aval mediante la Ley de Segunda Oportunidad.
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